有人问：1965年11月出生，想拿养老金，是在今年11月退，还是再等到明年2月更划算？别只凭直觉，先把几个关键点掰清楚再决定。

第一点要懂的，是“养老金的计发基数”通常跟上一年度在岗职工月平均工资挂钩，并且大多数年份是上涨的。也就是说，晚几个月退休，能用到更新一年的平均工资做基数，基础养老金可能会更高。

举个简化的例子（仅示意，不代表你当地具体数）：如果2024年计发基数是7000元，按3%涨幅估算，2025年可能是7210元。用7000算出来的月领3000元，换成7210算出来可能是3100元，差100元/月。虽然只是100元，但这是长期领取的，多年下来很可观。

但再看第二点：时间上的“得失”。等到明年2月，要放弃11月到次年1月这三个月的退休金（相当于少领三个月的当下养老金），并且这三个月如果仍在职，要继续缴社保（若灵活就业则自付）。简单的折算公式能帮助决策：

－ 回本年数 ≈（放弃的三个月养老金 + 这三个月自付的社保费 + 可能的失去工资） ÷（每年因计发基数上涨而多领取的养老金总额）

如果雇主还在继续发工资并代缴社保，成本几乎为零，那晚退几个月通常很划算；反之自己掏钱补缴且收入中断，就要慎重。

第三点别忽视的“隐藏变量”：身体状况（健康不佳想早点用医疗/养老资金就倾向早退）、医保和报销待遇差异（在职和退休的医保报销规则不同）、是否能在这段时间再增加缴费年限、以及当地当年是否有一次性或阶段性的养老金上调。任何一项都能左右最终算术。

最后给出实用建议：

－ 更看重当下生活、身体有顾虑、或这三个月需要自费缴费又没工资支持，就在今年11月退休；

－ 如果身体较好、单位继续发工资并代缴社保，或者本地历年涨幅较大，倾向等到明年2月吃涨幅红利；

－ 最靠谱的做法是带上身份证和完整缴费记录，到当地社保经办机构或用当地社保系统请求“模拟计算”，把11月退和2月退的具体数额摆在眼前比一比，心里就有谱。

一句话总结：看谁出钱、看涨幅预期、看健康和医保需求，三项都占优就等；否则就别折腾。

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