月入21万元的理财规划需兼顾流动性、风险控制和长期增值，以下是具体建议：现金规划应急储备金：保留3-6个月必要开支（约6万-12万元），建议存入货币基金或同业存单指数基金，兼顾灵活性与收益 。 流动资金：若需更高收益，可配置短债基金（年化3%-5%）或券商新客理财（年化3%-5%） 。 保险规划保额覆盖家庭风险：确保寿险、重疾险保额覆盖家庭负债（如房贷）及未来10-20年生活成本 。 附加险种：配置医疗险（覆盖自费部分）、意外险（保额50万以上） 。 投资规划短期目标（1-3年）：国债逆回购：闲置资金可参与短期国债逆回购（年化3%-5%） 。 可转债打新：利用证券账户参与可转债申购（单次收益50-300元） 。 中期目标（3-5年）：“固收+”基金：每月定投5000-1万元，年化3%-6% 。 纯债基金：长期持有（1年以上），年化3%-6% 。 长期目标（5年以上）：指数基金定投：每月投入1万-2万元至沪深300或中证500，年化8% 。 股票型基金：配置30%-50%资金，分散投资于蓝筹股或行业ETF 。 养老规划基金定投：按55岁退休计算，需积累约140万元养老金 。 组合策略：5万元定期+5万元基金启动，年化3.5%，21年后约20.6万元 。 每月定投2000元至偏股型基金，21年后约130万元 。 其他建议提升收入：通过副业（如技能变现、投资）增加被动收入 。 风险控制：避免高杠杆投资，优先选择低风险资产 。